住宅ローンシミュレーション完全ガイド｜借りる前に知っておくべき3つの数字

住宅ローンは人生最大の買い物に伴う、最大の借金です。「なんとかなるだろう」で決めると、35年間の返済に苦しむことになりかねません。借りる前に必ず知っておくべき3つの数字を解説します。

知っておくべき3つの数字

### 数字①：月額返済額

月額返済額は家計の毎月の支出に直結します。一般的な目安は手取り月収の25〜30%以内です。

例）手取り月収30万円なら、月額返済は7.5〜9万円以内が安全圏

元利均等返済の計算式は複雑ですが、本ツールで即座に計算できます。金利1.5%・35年・3,000万円借入の場合、月額返済は約91,000円になります。

### 数字②：総返済額（利息総額）

3,000万円借りても、総返済額は元本の1.2〜2倍になることがあります。

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| 3,000万円 | 1.0% | 35年 | 約3,551万円 | 約551万円 |

| 3,000万円 | 1.5% | 35年 | 約3,831万円 | 約831万円 |

| 3,000万円 | 2.0% | 35年 | 約4,126万円 | 約1,126万円 |

金利が0.5%変わるだけで利息総額が280〜300万円変わります。金利選択は慎重に。

### 数字③：返済比率（返済負担率）

返済比率とは「年間返済額÷年収×100」で計算します。金融機関の審査基準は多くの場合30〜35%以内です。ただし実際の生活を考えると20〜25%以内に抑えるのが理想です。

例）年収600万円、年間返済120万円（月10万円）の場合：返済比率=20%（適正）

住宅ローンは早期の繰上返済が最も効果的です。返済初期は毎月の返済額の大部分が利息に充当されるため、元本を早く減らすほど利息削減効果が高くなります。

本ツールでは5年後に100万円繰上返済した場合のシミュレーションも確認できます。

2024年以降、日銀の利上げにより変動金利が上昇し始めています。以下の点を考慮して選択しましょう。

**固定金利**: 返済額が確定するため家計管理しやすい。金利上昇リスクなし

**変動金利**: 現時点では金利が低いが、将来の上昇リスクあり

**10年固定など期間固定**: 一定期間だけ固定し、その後変動に移行

※ 本ツールの結果は参考値です。実際の契約条件・審査基準は金融機関にご確認ください。